Prečo je poistenie nehnuteľnosti a domácnosti správna voľba?

Aký je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti a čo všetko môže byť kryté z týchto typov poistení? Ako to vyzerá s cenami poistenia majetku a prečo je potrebné pravidelne prehodnocovať uzatvorené poistné zmluvy? Odpovede na tieto otázky a oveľa viac vám Vladimír Cvik prezradí v tomto videorozhovore.

Text videa – Poistenie majetku sa oplatí

Marian Nitron: Nedávno som videl reportáž o zhorenom dome, ktorého majiteľ plakal, že ho nemá poistený. Pokiaľ sa vám nič nestane, peniaze za poistku považujete za vyhodené. Ale čert nikdy nespí.

Marian Nitron: O poistení bytu a domácnosti budeme hovoriť s Vladimírom Cvikom z portálu Netfinancie.sk. Dobrý deň.

Vladimír Cvik: Dobrý deň prajem.

Marian Nitron: Povedzme si teda na úvod, prečo je dôležité mať dobré poistenie?

Vladimír Cvik: Ak hovoríme o poistení nehnuteľnosti a poistení domácnosti, tak si tým vlastne chránime to, čo je pre nás z hľadiska objemu finančných prostriedkov v živote snáď to najdôležitejšie. To znamená vlastné bývanie. To znamená, že strata vlastného bývania z dôvodu nejakej nepredvídateľnej udalosti môže mať finančne pre nás dosť fatálne následky. A ťažko sa takéto obrovské zdroje na byt alebo dom nachádzajú, ak takéto nehnuteľnosti alebo svoju domácnosť nemáme poistením kryté.

Marian Nitron: V čom sa líši poistenie bytu a domácnosti?

Vladimír Cvik: Poistenie bytu alebo rodinného domu je vlastne poistenie stavby. To znamená obvodových múrov, stien, podláh, stropov, strechy. A všetko ostatné, ak otočíme tento náš byt alebo rodinný dom hore nohami a to čo vypadne, to je vlastne to zariadenie a vybavenie našej domácnosti.

Marian Nitron: Toto poistenie sa dá urobiť v jednej zmluve alebo jedno od druhého zvlášť, alebo ideálna je kombinácia? Ako sa to dá urobiť?

Vladimír Cvik: Poisťovne sú dnes pripravené na to, aby obidve tieto poistky, ktoré tvoria vlastne komplexné poistné krytie nášho vlastného bývania, boli urobené na jednej zmluve. Samozrejme, klient sa môže rozhodnúť, že chce iba poistenie nehnuteľnosti alebo chce iba poistenie domácnosti. Dokonca sa môže rozhodnúť, že nehnuteľnosť si bude kryť v jednej poistke a poistenie domácnosti bude mať poistené v inej poisťovni. Ale, samozrejme, poisťovne ponúkajú výhodnejšie ceny a zľavy, ak si na jednej poistnej zmluve klient urobí aj poistenie nehnuteľného majetku aj poistenie hnuteľných vecí.

Marian Nitron: Čo všetko sa teda dá poistiť, najmä ak sa bavíme o domácnosti aj o zariadení a voči čomu všetkému?

Vladimír Cvik: Poistiť sa dá byt v bytovom dome, čiže v činžiaku. Poistiť sa dá byt v rodinnom dome, poistiť sa dá rodinný dom a všetky možné vedľajšie stavby v okolí rodinného domu. Poistiť sa dá, samozrejme, aj rekreačný objekt, chata, chalupa. A to aj v oblastiach, ktoré nie sú v intraviláne, ale sú v extraviláne, v neobývaných oblastiach, neobývanej obci. Dá sa poistiť bytový dom, to znamená celý činžiak. A na aké nebezpečenstvá? Tak, samozrejme, na celú plejádu všetkých tých živelných pohrôm a udalostí, a poistných nebezpečenstiev, ako je úder blesku, pád stromov, stožiarov, lietadla. Ako je výbuch, ako je požiar. Samozrejme, zemetrasenie, sopka, nejaký pád lavín, zrútenie skál. Ale potom aj na také veľmi časté veci, ktoré Slovensko zažíva v ostatnom období, povodne a záplavy. Alebo spätné vystúpenie vody. Alebo vodovodné škody, to znamená prasknuté vodovodné potrubie a zaplavenie mojej domácnosti. Nezabúdajme, prosím, na víchricu alebo búrlivý vietor, tam je rozdiel len v nejakej intenzite prúdenia toho vetra. Potom si, samozrejme, môžeme poistiť svoje nehnuteľnosti, ale aj vybavenie domácnosti, proti krádeži alebo aj proti rozbitiu, úmyselnému poškodeniu, čiže proti vandalizmu. Môžeme si osobitne poisťovať cennosti, starožitnosti, zbierky, šperky, ale aj elektroniku a elektrospotrebiče, optiku, ktoré majú vyššiu hodnotu jednotkovo. A ešte chcem spomenúť, že súčasťou poistných produktov všetkých poisťovní, ktoré poisťujú nehnuteľnosti a domácnosti, je aj poistenie zodpovednosti z titulu vlastníctva alebo držby nehnuteľnosti. Čiže, ak ja ako vlastník nehnuteľnosti nechtiac neúmyselne spôsobím niekomu škodu, napríklad uletená strecha alebo pád niečoho z mojej nehnuteľnosti. A v poistení domácnosti je časté ešte aj poistenie zodpovednosti členov domácnosti. To je tá občianska zodpovednosť, že ja nechtiac niekomu inému ublížim alebo dokonca moje zviera niekoho zraní a ja za to ako vlastník zodpovedám.

Marian Nitron: Je veľký rozdiel medzi tým, či si poisťujem dom alebo byt v nejakej bežnej oblasti alebo v oblasti, kde hrozia zosuvy pôdy, zemetrasenia, príliš veľký vietor tam fúka alebo záplavy?

Vladimír Cvik: Jasné, mnoho poisťovní sa pýta na to, pred uzatvorením poistnej zmluvy, či v danej lokalite na mieste toho poistenia bytu alebo domu boli nejaké poistné udalosti. Najčastejšie sa pýtajú a poisťovne zaujímajú povodeň a záplava. Až tak veľmi sa poisťovne nepýtajú na nejaký búrlivý vietor alebo na nejaké víchrice, ani to pred uzatvorením poistnej zmluvy nezisťujú. A, samozrejme, je rozdiel, či bývam v Bratislave, alebo bývam niekde na periférii v nejakej menšej obci mimo veľkých miest. To potom poisťovne zohľadňujú z hľadiska tvorby cien. To znamená, že poistka toho istého bytu môže byť v Bratislave drahšia ako poistka obdobného bytu niekde na periférii v obci.

Marian Nitron: Ako to vyzerá s cenami, čo sa týka dobrého poistenia? Je trend ceny zvyšovať alebo znižovať? Lebo vieme, že ceny nehnuteľností rastú, ale možno, napríklad cena vybavenia domácnosti, teda cena televízorov, spotrebičov, nerastie, možno dokonca klesá.

Vladimír Cvik: Ak sa pozrieme na ceny nehnuteľností, tak na Slovensku poskytuje poistenie pre dom, byt a domácnosť viac ako desiatka poisťovní. To znamená, že je to tak isto silný konkurenčný boj, podobne ako je to v autopoistení. To znamená, že poisťovne nemajú tendenciu preháňať s cenami, skôr naopak, snažia sa urobiť poistné krytie a poistné produkty tak, aby boli aj cenovo prijateľné a príjemné pre toho poistníka a vlastníka tej nehnuteľnosti. To znamená, zjednodušený príklad, ak si poisťujem byt, ktorý má hodnotu 100 000 €, tak aj pri komplexnom poistnom krytí na všetky poistené riziká a nebezpečenstvá zaplatím za takéto poistenie dajme tomu 80 €. Čiže menej ako jedno promile z poistnej sumy tej nehnuteľnosti.

Marian Nitron: Za rok.

Vladimír Cvik: Za rok.

Marian Nitron: Oplatí sa na takejto poistke šetriť? Lebo každý si povie, mne sa nič nemôže stať, sú to pre mňa vyhodené peniaze. To znamená, má zmysel naozaj poisťovať si všetko, keď si robím novú poistku? A druhá otázka, je veľký rozdiel medzi cenami v jednotlivých poisťovniach, to znamená, má pre mňa zmysel naozaj porovnať ponuky piatich, šiestich, ôsmich poisťovní? Alebo sú to len drobné, čo sa týka rozdielu v cene?

Vladimír Cvik: Klienti a poistníci sú, samozrejme, senzitívni na cenu ako takú. Keď som už spomínal, že na Slovensku poskytuje poistenie nehnuteľnosti a domácnosti viac ako desiatka poisťovní, je si naozaj z čoho vyberať. A  môžu tu byť isté cenové rozdiely pre taký istý alebo podobný balík poistných nebezpečenstiev a poistného krytia, ale tie cenové rozdiely pochopiteľne nie sú až také markantné. Tá senzitivita je napríklad v PZP, pretože nepoisťujem vlastný majetok, ale poisťujem si nejakú zodpovednosť, za ktorú budem eventuálne zodpovedať v prípade nejakej poistnej udalosti, ktorú spôsobím na inom motorovom vozidle. A tu si musíme, prosím, uvedomiť, že poisťujeme vlastné bývanie. To, čo nás stálo v živote obrovské hypotéky alebo nás stálo  jednoducho množstvo peňazí. A teda šetriť niekoľko eur alebo niekoľko desiatok eur ročne na tom, aby som mal čo najlacnejšie poistenie, ale na druhej strane tam nemal zachytené všetky poistné nebezpečenstvá a riziká, určite nie je dobrý nápad.

Marian Nitron: Suseda vykradli, to je, samozrejme, príklad, a rozhodol som sa, že si teda idem poistiť vlastný byt a domácnosť aj ja. Na čo si treba dať najväčší pozor pri výbere takéhoto poistenia?

Vladimír Cvik: Po prvé, je dobré stanoviť správne takzvanú poistnú sumu pre nehnuteľnosť - byt, dom alebo rekreačnú nehnuteľnosť, napríklad takú chatu, aj pre domácnosť. Pri stanovení poistnej sumy pre nehnuteľnosť, ak napríklad nemám znalecký posudok, pomáhajú poisťovne klientovi, aby sa správne rozhodol a odhadol tú poistnú hodnotu nehnuteľnosti nejakým jednoduchým kalkulačným systémom, kde sa napríklad podlahová plocha a typ nehnuteľnosti vynásobí určitou hodnotou. Ak máme znalecký posudok, tak môžeme vychádzať z ceny nehnuteľnosti tohto znaleckého posudku. Problémom to je veľakrát pri domácnosti, lebo ak nejaký sprostredkovateľ uzatvára s klientom poistnú zmluvu na nehnuteľnosť a domácnosť, tak prvé, čo sa opýta je, akú dáme poistnú sumu, akú hodnotu má vaša nehnuteľnosť. O tej nehnuteľnosti sme si povedali, môžeme vychádzať z typu nehnuteľnosti a podlahovej plochy. U tej domácnosti je to veľakrát trošku komplikovanejšie, pretože bežný Slovák má v tej domácnosti tisícky vecí, na ktoré si ani nespomenie. Veľakrát si povie áno, mám televízor, možno dva, mám nejaké elektrospotrebiče, mám vstavané zabudované spotrebiče v kuchynskej linke, mám tu ešte nejaký nábytok, mám tu nejakú sedačku a obvykle povie, toto je moja poistná suma domácnosti. Na tie drobnosti, ktorých má niekoľko ďalších stovák, napríklad menšie elektrospotrebiče alebo oblečenie, ošatenie alebo veci, ktoré má uschované v garáži, vo svojej kôlni alebo v hospodárskej miestnosti, tak na toto obvykle zabúda. To znamená, poistením domácnosti sú kryté všetky veci, ktoré bežne potrebujeme k nášmu životu, vrátané tých, ktoré sa nachádzajú v garáži, v kôlni, v hospodárskej miestnosti alebo v hospodárskej budove.

Marian Nitron: Takže aj bicykle v pivnici?

Vladimír Cvik: Aj bicykel v pivnici je, samozrejme, súčasťou mojich potrieb, a teda vybavenia a zariadenia domácnosti. Takže kočiar, bicykel, lyže, lyžiarky, všetko, čo sa nachádza napríklad aj mimo nášho bytu.

Marian Nitron: Mnohí majú byty, nehnuteľnosti aj domácnosti poistené, ale možno sú to poistky staré niekoľko rokov a medzi tým sa trh vyvíja a aj ceny nehnuteľností rastú. Ako často by sme si mali kontrolovať staré poistky a upravovať ich cieľové sumy, respektíve existujú poistenia, ktoré rovno uzavriem, ktoré majú nejakú indexáciu a napríklad môžu zohľadňovať či už infláciu, alebo nejaký priemerný rast ceny nehnuteľnosti?

Vladimír Cvik: Toto je nezanedbateľný problém na Slovensku, že naozaj mnoho poistiek, ktoré máme, k nášmu bytu, domu alebo našej domácnosti, je z rokov predošlých, desať, pätnásť, dvadsať rokov staré poistenia. Tieto majú nastavené poistné sumy a ten rozsah toho krytia, ktorý zodpovedal tým rokom predtým, to znamená, že nemusia reflektovať na skutočnú hodnotu toho bytu alebo domu. To znamená, nemali by sme si nechávať desať, pätnásťročné staré poistenia bez toho, aby sme prehodnocovali jednak poistnú sumu, čiže maximálny limit plnenia, a zároveň aj rozsah poistného krytia. V súčasnosti poisťovne majú omnoho širší balík poistných nebezpečenstiev a poistného krytia, ako tomu bolo pred pätnástimi alebo dvadsiatimi rokmi. Jedným z riešení je, samozrejme, osloviť nejakého sprostredkovateľa alebo poisťovňu, chcem si objektívne nanovo nastaviť poistné sumy a ten rozsah krytia, napríklad tým, že kúpim nový modernejší balík poistenia alebo kúpim nový produkt od nejakej poisťovne. Druhým riešením je, že si nastavím tú tzv. indexáciu, to znamená, že poistná suma sa mi bude pravidelne raz ročne prehodnocovať podľa nejakého vývoja spotrebiteľských cien alebo cien stavebných materiálov, alebo ceny práce. A tým pádom, ako mi bude narastať mierne poistná suma, sa mi mierne, drobne zvýši, samozrejme, aj poistné za to poistné krytie.

Marian Nitron: Ak teda mám starú a nevýhodnú zmluvu, dá sa dohodnúť s poisťovňou na jej úprave alebo je lepšie urobiť si tú zmluvu novú?

Vladimír Cvik: Je možné dohodnúť si aj úpravu existujúcej poistnej zmluvy, ale iba v takom prípade, že aj v súčasnosti ten produkt ešte je aktívne na trhu. Ideálnejšie by bolo, aby veľmi starú poistku som si nechal v poisťovni prepracovať na nový modernejší produkt a uzatvoril tak novú poistnú zmluvu.

Späť na zoznam videí.