Kto je zodpovedný za nehodu autonómneho vozidla a aké sú pravidlá pre jeho poistenie?

09.09.2022 | Autor: Eva Majerská

Autonómne vozidlá už nie sú len víziou budúcnosti, ale stávajú sa realitou. A to nielen v USA, ale aj v Európe. Autá schopné samostatnej jazdy bez vodiča už môžeme stretnúť aj na slovenských cestách. S tým súvisia aj nové výzvy pre poisťovníctvo, na Slovensku však legislatíva určujúca presne pravidlá ešte neexistuje. Postupne sa pripravujú prvé európske normy pre poisťovne. Aké budú pravidlá a kto bude zodpovedný za nehodu autonómneho vozidla?

V USA dnes definujú 5 úrovní automatizácie vozidiel. Kým V0 je označenie pre vozidlá bez autonómneho riadenia, V5 označuje plne autonómne vozidlo. Najvyšší stupeň, teda vozidlo fungujúce plne samostatne a schopné zareagovať na akékoľvek dianie v premávke úplne bez pričinenia ľudského faktora, zatiaľ neexistuje. Nižšie úrovne riadenia umelou inteligenciou už v premávke sú, a ich najväčšou a veľmi diskutovanou témou je bezpečnosť. Hoci hlavnou myšlienkou prechodu na plne autonómne vozidlá je práve zvýšenie bezpečnosti (keďže príčinou nehôd je podľa štatistík až v 90 % prípadov ľudský faktor), prax ukazuje, že počítačová technológia môže zlyhať. Podľa odborníkov budú kolízie pribúdať najmä v situáciách s inými vozidlami zmiešanej premávky.

Samotný šéf Tesly Elon Musk sa vyjadril, že neočakával, že vývoj technológie potrebnej pre dodržanie bezpečnosti v prípade autonómnych vozidiel bude až taký náročný. Zhodujú sa s ním aj viacerí odborníci v tejto oblasti, ktorí tiež očakávali rýchlejší progres.  

V tejto súvislosti sa otvára aj otázka nových pravidiel pre povinné zmluvné poistenie, kde už zodpovednosť pri nehode neleží len na pleciach ľudského vodiča, ale aj výrobcu autonómneho vozidla. V prípade, že budú v prevádzke plne autonómne vozidlá, môžu nastať bežne situácie, kedy zlyhá softvér alebo chybná mechanika zapríčiní kolíziu s iným vozidlom. K mnohým nehodám autonómnych vozidiel už došlo a mali aj smrteľné následky, príkladom je napríklad nedávna nehoda v Nemecku. Vyšetrovanie takýchto poistných udalostí prebiehalo a aj do budúcna bude prebiehať prostredníctvom počítačových systémov, a to na základe dát zo senzorov, ako sú kamery či radary. Len tak je možné zaručiť objektívne vyhodnotenie škodovej udalosti.

Začiatky poistenia autonómnych vozidiel

Ako prvá na svete začala v roku 2016 ponúkať poistenie autonómnych vozidiel britská firma Adrian Flux, zameriavala sa však predovšetkým na spoločnosti testujúce autonómne vozidlá. Po nej prišlo niekoľko ďalších hráčov, ale všeobecne poisťovne zatiaľ veľmi produkty tohto typu neponúkajú. Čakajú totiž na presné usmernenia od Európskej komisie. Ani na Slovensku neexistuje právny rámec pre poistenie autonómnych vozidiel. Stav je jednoducho taký, že za akúkoľvek nehodu je zodpovedný človek na mieste vodiča za volantom.

Prvým nástrelom na iný typ poistenia je poistenie od automobilky Tesla, ale nezohľadňuje ešte vozidlo, resp. systém, ako vodiča. Bližšie o tomto poistení hovorí náš odborník na poistenie: „Už v súčasnosti existuje poistenie pre Teslu. Zatiaľ je však dostupné len v americkom Texase a je odlišné od nášho povinného zmluvného poistenia, najmä jeho stanovenie výšky poistného. Cena nie je odvíjaná od technických parametrov vozidla, veku či bydliska držiteľa, ako je to u nás, ale od jeho jazdných schopností zistených na základe telemetrických údajov o štýle jazdy. Tesla totiž disponuje takýmito dátami priamo z vozidla pomocou implementovaného systému Safety Score, tzv. skóre bezpečnosti, na základe ktorého sa vypočíta výška poistného. Rizikoví vodiči obľubujúci rýchlu jazdu si tak v tomto prípade priplatia. To je inak trošku podobné ako u nás na Slovensku, hoci tu poisťovne nepostupujú tak individuálne, ale berú za rizikových väčšinou všetkých mladých vodičov jazdiacich na silných vozidlách. Automobilka Tesla však predpokladá, že zistený priemer skóre by sa mohol pohybovať okolo 80 a vyššie a viacerí by mali týmto spôsobom na poistení dokonca ušetriť. Keďže však ešte neexistujú, alebo nie sú zverejnené, nejaké poistné udalosti, ťažko hodnotiť celý systém a nastavenie tohto poistného produktu. U nás sa legislatívne veci súvisiace s autonómnymi a plne autonómnymi vozidlami začínajú na úrovni EÚ len formovať.“ 

Áno, legislatíva je už v príprave. Európska hospodárska komisia OSN minulý rok pripravila predpisy na schvaľovanie funkcií automatického riadenia. Nemecko je prvou krajinou, ktorá má možnosť poskytnúť regulačný rámec pre autonómne vozidlá, ktorý by mohol byť základom pravidiel pre celý svet. Je totiž dôležité, aby boli tieto normy jednotné bez ohľadu na hranice, keďže sa ráta s tým, že autonómne vozidlá budú jazdiť po celej Európe.

Je vinníkom nehody počítač alebo človek?

Doterajšie návrhy, ako by to mohlo fungovať, rátajú s dvomi zodpovednosťami – pri automatizovanom riadení je zodpovedný vodič – človek, za autonómnu jazdu bude zodpovedný technický dozor, čiže počítačový systém napojený na výrobcu alebo priamo na poisťovňu. Technický dozor bude schopný zvonka vypnúť autonómne riadenie vozidla a umožniť jazdné manévre ľudskému vodičovi v ťažkých situáciách. Nemecká poisťovacia skupina Allianz hovorí o možnosti poistenia pre začiatočníkov, keďže autonómne vozidlá sú novinkou, a preto sa tento typ produktu dá porovnať s poistením vodičov – nováčikov. Poistenie zodpovednosti za vozidlo by mohlo kryť nielen vodiča autonómneho vozidla, ale aj jeho technický dozor.

V tejto téme však ostáva otvorené veľké množstvo otázok. Bude potrebné zaistiť, aby majitelia vozidiel, napojených cez internet na výrobcu, pri monitorovaní osobných údajov a dát z jazdy počas autonómneho riadenia neboli obeťami hackerských útokov. Dôležité bude zabezpečiť ochranu osobných dát. Keďže človeka – vodiča v podstate nahradí pri riadení auta počítač, bude potrebné nanovo prehodnotiť podmienky zmluvy o povinnom poistení, aby z nej jasne vyplývali povinnosti majiteľa a výrobcu vozidla. O čosi jednoduchšie to, samozrejme, bude pri havarijnom poistení, pretože v ňom sa neskúma zodpovednosť za škodu. Poisťovne teda čaká v budúcnosti množstvo nových výziev. No ak chcú uspieť v konkurenčnom boji, ich úspech závisí od schopnosti prispôsobiť sa so svojou ponukou produktov aj takýmto novým typom vozidiel.