Riziká škôd na majetku sú čoraz väčšie: 5 dôvodov, prečo s poistením nečakať

28.10.2024 | Autor: Eva Majerská

Aj tento rok nám príroda ukázala svoju silu v podobe smrští a povodní. S ohľadom na zhoršujúcu sa klímu budú živelné katastrofy čoraz častejšie. Napriek tomu má len asi polovica slovenských domácností uzatvorené poistenie nehnuteľnosti. A z tých, ktoré poistenie majú, má asi 60 % svoju nehnuteľnosť podpoistenú. Vyhnite sa chybám iných a zamerajte sa na uzavretie poistných zmlúv k svojmu majetku skôr, než bude neskoro.

Aj tento rok nám príroda ukázala svoju silu v podobe smrští a povodní. S ohľadom na zhoršujúcu sa klímu budú živelné katastrofy čoraz častejšie. Napriek tomu má len asi polovica slovenských domácností uzatvorené poistenie nehnuteľnosti. A z tých, ktoré poistenie majú, má asi 60 % svoju nehnuteľnosť podpoistenú. Vyhnite sa chybám iných a zamerajte sa na uzavretie poistných zmlúv k svojmu majetku skôr, než bude neskoro.

Bohužiaľ sa aj tento rok našli prípady majiteľov, ktorých majetok zasiahla povodeň, no nemali svoj dom poistený. V prípade takýchto udalostí, napríklad vytopenia pivnice či prízemia domu, dochádzalo bežne k poškodeniam muriva, omietok a izolačných materiálov či podláh, ak nie dokonca k škodám na elektrických rozvodoch a vykurovacích systémoch. Následné vypratávanie, dezinfekciu priestorov a opravy si tak majitelia museli uhradiť kompletne z vlastného vrecka. Nezriedka išlo o sumy niekoľkých desiatok tisíc eur.

5 dôvodov, prečo by ste s poistením nehnuteľnosti nemali otáľať

Mnoho ľudí vníma poistenie nehnuteľnosti a domácnosti len ako povinnosť pri uzatváraní zmluvy o hypotéke, lenže v skutočnosti je to už nevyhnutnosť. A nie je na čo čakať, pretože katastrofa sa môže stať kedykoľvek.

#1 Riziko nepredvídaných živelných pohrôm

Klimatické zmeny zvyšujú frekvenciu povodní, búrok s krupobitím, tornád a veterných smrští, ktoré môžu spôsobiť vážne škody na nehnuteľnosti. Dnes už nie sú výnimkou ani  záplavy v oblastiach, kde nikdy predtým neboli. Tieto prírodné katastrofy často prídu nečakane, preto je lepšie byť pripravený vopred. Aj suchá a vysoké teploty, ktoré sú dôsledkom zmeny klímy, zvyšujú riziko lesných požiarov, ktoré môžu ohroziť nehnuteľnosti v určitých oblastiach. Skrátka, to riziko škôd vám za ušetrené peniaze nestojí.

#2 Ochrana pred krádežou a vandalizmom

Poistenie pokrýva škody spôsobené vlámaním, krádežou alebo vandalizmom, a to najmä v lokalitách s vyššou mierou kriminality. Ani v tomto prípade sa však nemôžete spoliehať na to, že žijete v bezpečnej štvrti, pretože mafie zamerané na vykrádanie domov a bytov fungujú veľmi organizovane a precízne. Nikdy neviete, kto vás sleduje a pozná váš denný režim. Zlodejov nezastavia ani alarmy a bezpečnostné opatrenia, jedinou istotou je skutočne to, že v prípade škôd dostanete od poisťovne náhradu.

#3 Stúpajúce náklady na opravy a stavebné materiály

Ceny stavebných materiálov a prác neustále rastú, najmä ak v nejakej lokalite dôjde k veľkému počtu škôd naraz, napríklad práve po povodniach. Ak dôjde k poškodeniu nehnuteľnosti, poistenie nemusí následne pokryť zvýšené náklady na opravy.

#4 Okamžitá finančná ochrana

V prípade, že dôjde k poškodeniu alebo úplnému zničeniu nehnuteľnosti, môžete sa spoľahnúť na poisťovňu, vďaka ktorej budete môcť prežiť prvé dni a týždne v náhradnom bývaní.

#5 Poistné podmienky sa môžu meniť

Ak príliš dlho čakáte s poistením najmä v rizikových oblastiach, môže sa stať, že v budúcnosti bude poistenie drahšie alebo podmienky menej výhodné. Už teraz sa hovorí o prekresľovaní povodňových máp a o zmenách, ktoré môžu poisťovne vo svojich všeobecných podmienkach urobiť. Znamená to, že o pár rokov vám dom v rizikovej oblasti už nemusia poistiť vôbec.

Samozrejme, pri poistení je dôležité vyhnúť sa aj častým chybám.

Ste si istí, že máte svoj majetok poistený správne?

Okrem poistenia samotnej stavby je dôležité mať poistenú aj domácnosť (vnútorné vybavenie a osobné veci), ktoré sú pri vlámaní alebo živelnej pohrome tiež ohrozené. Hodnota interiéru, vrátane elektroniky, nábytku či osobných vecí, môže byť vysoká. Ak by ste mali poistenú len samotnú nehnuteľnosť, poisťovňa by vám mohla vyplatiť len škody na samotnej stavbe. Týka sa to napríklad poškodených stien, strechy, základov a pevne zabudovaných prvkov (dverí, okien či sanity).

Príklad

• Majiteľ má poistenú nehnuteľnosť na 200 000 eur, ale domácnosť nie.
• Pri požiari došlo k úplnému zničeniu interiéru a škody na vybavení domácnosti sú vyčíslené na 40 000 eur (napr. nábytok, spotrebiče, oblečenie).
• Poisťovňa uhradí len opravu alebo rekonštrukciu samotnej stavby (domu), ale majiteľ musí – ak si chce vybavenie domácnosti obnoviť - celých 40 000 eur zaplatiť z vlastných peňazí, pretože nemá toto poistenie uzatvorené.

Ďalšou častou chybou je podpoistenie nehnuteľnosti. Nastáva vtedy, keď je poistná suma nehnuteľnosti nižšia, než je jej skutočná hodnota. Toto riziko sa často vyskytuje v dôsledku toho, že hodnota nehnuteľností rýchlo rastie, no ľudia si neaktualizujú svoje poistné zmluvy. Ak je nehnuteľnosť podpoistená, poisťovňa pri škode nemusí vyplatiť plnú náhradu, ale len pomernú časť, čo môže viesť k výrazným finančným stratám.

Príklad

Predstavte si, že ste si pred piatimi rokmi poistili dom na sumu 150 000 eur, čo bola vtedy jeho trhová hodnota. Medzitým však ceny nehnuteľností výrazne vzrástli a aktuálna hodnota vášho domu je dnes 300 000 eur. Ak by došlo k poistnej udalosti, napríklad k požiaru, ktorý spôsobí totálnu škodu, poisťovňa vám vyplatí náhradu len na základe poistnej sumy 150 000 eur, nie aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti.

V tomto prípade by ste teda dostali polovicu skutočných nákladov na obnovu alebo opravu nehnuteľnosti, keďže vaša poistka nebola aktualizovaná na aktuálnu trhovú hodnotu domu. To znamená, že budete musieť náklady na opravu alebo výstavbu nového domu, zvyšných 150 000 eur, pokryť sami.

Ako sa vyhnúť ďalším chybám?

Uistite sa, že poistenie pokrýva všetky dôležité riziká, vrátane prírodných katastrof (napr. záplavy, krupobitie, búrky) a škôd spôsobených ľudskou činnosťou (napr. požiar, vandalizmus, krádež). Niektoré produkty majú obmedzené krytie, najmä čo sa týka menej častých rizík, ako sú zemetrasenia. Ani u nás sa im však nevyhneme: ukážkou môže byť minuloročná udalosť na východe Slovenska neďaleko Domaše. Neodporúčame preto vsádzať na najlacnejšiu ponuku poistenia, a radšej si naozaj dobre prečítať poistné podmienky a krytia.