5 dôležitých tipov, ako si zabezpečiť poistenie nehnuteľností, ktoré vám skutočne nahradí škody

02.04.2024 | Autor: Eva Majerská

V posledných dňoch silný vietor trápi celé územie Slovenska, pričom na horách dosahuje až silu orkánu. Takéto počasie môže byť veľmi nebezpečné ako pre človeka, tak aj pre jeho majetok. V tomto článku vám poradíme, ako môžete svoj dom, byt a domácnosť poistiť proti škodám po takejto živelnej udalosti.

Hoci väčšina poisťovní vo svojich balíkoch myslí aj na krytie škôd spôsobených víchricou alebo tornádom, na Slovensku je stále okolo 40 % domácností bez akéhokoľvek poistenia. Je to teda alarmujúce číslo. Ani tí, ktorí na svoje poistenie mysleli a majú roky trvajúce zmluvy, by však nemali zaspať na vavrínoch. Ak máte zmluvu pripravenú zle, môžete dopadnúť rovnako, ako keby ste nemali poistenie vôbec. Ako si nakombinovať poistenie tak, aby ste v prípade nečakanej víchrice a tornáda okrem traumy nemuseli riešiť aj stratu majetku? Toto stručne a jasne rozoberáme v nasledujúcich piatich bodoch.

1. Skontrolujte si presnú špecifikáciu pojmov v poistnej zmluve

Poistenie nehnuteľností štandardne zahŕňa živelné riziká krupobitia, víchrice či povodní. Pojem tornádo tu nemusí byť špeciálne definovaný, pretože poisťovne posudzujú udalosť ako škody, ktoré spôsobuje silné prúdenie vzduchu. Rôzne poisťovne ale môžu mať rozdielne odstupňovanú rýchlosť prúdenia vzduchu a podľa toho škody kategorizujú. Rozhodujúca je tu rýchlosť vetra, napríklad niektoré poisťovne kryjú už aj škody spôsobené silným vetrom s rýchlosťou 60 kilometrov za hodinu, zatiaľ čo iné môžu mať túto hranicu až od 75 kilometrov za hodinu. Tornáda teda spadajú pod pojem víchrica, keďže majú aj omnoho väčšiu rýchlosť. Ale odporúčame si vo vašej zmluve pozrieť práve túto definíciu sily vetra, aby ste si boli istí, že poistenie pokrýva aj škody po slabšej víchrici.

2. Skontrolujte si poistnú sumu

Toto je najdôležitejší bod pri aktualizácii poistnej zmluvy. Problém pri starých zmluvách je, že už nezohľadňujú aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti a vybavenia domácnosti. Klienti si pri získavaní hypotéky často nastavia základné lacné poistenie, ktoré je nevyhnutné pre banku, ale majetok je v ňom podhodnotený až o 30 – 40 %. Tiež platí, že počas rokov svoju nehnuteľnosť a domácnosť zveľaďujeme, čím jej hodnota rastie. Ak je poistná suma nastavená príliš nízko, môže sa stať, že poisťovňa v prípade živelnej pohromy s totálnymi škodami preplatí len časť nákladov a nebudete mať dosť peňazí na nadobudnutie alebo opravu nehnuteľnosti tak, aby dosahovala predošlú úroveň.

Radí tu aj odborník na poistenie, Vladimír Cvik z Netfinancie.sk: „V dlhodobom horizonte ceny nehnuteľností skôr rastú ako klesajú, podobne aj ceny stavebných materiálov či samotná cena práce. Aj toto sú tie dôvody, prečo pri „starých“ zmluvách treba zbystriť pozornosť a prehodnotiť rozsah poistného krytia a limitov poistného plnenia podľa aktuálnej situácie klienta. Ide najmä o objektívne a správne nastavenie poistnej sumy predmetov poistenia – našej nehnuteľnosti a vybavenia domácnosti. Pri poistení bytov by poistná suma mala zhruba zohľadňovať aktuálnu trhovú cenu. Pri poistení rodinného domu treba stanoviť poistnú sumu tak, aby poisťovňa vyplatila sumu, ktorá v prípade totálnej škody zabezpečí postavenie alebo kúpu nového domu v rovnakom štandarde na obdobne veľkom pozemku a v tej istej lokalite.“

Možnosťou je nastaviť si v poistnej zmluve takzvanú indexáciu poistnej zmluvy. To znamená, že sa poistenie každoročne automaticky upravuje podľa meniacej sa inflácie, čo zabezpečí poistnú sumu na základe aktuálneho rastu cien nehnuteľností. Aj tak však odporúčame kvôli renováciám v nehnuteľnosti pravidelne poistné zmluvy aktualizovať.

3. Pridajte si poistenie domácnosti

Doteraz sme hovorili o škodách priamo na budove nehnuteľnosti, ale pri silnom tornáde nastávajú aj škody na zariadení domácnosti. Nezriedka je zničený nábytok a elektrospotrebiče, podlahové krytiny a podobne, čo môže znamenať vyššie škody, než vznikli na samotnej nehnuteľnosti. Nejde tu len o prírodné katastrofy, svoju domácnosť by ste si mali poistiť aj kvôli požiarom, výbuchom plynu alebo vytopeniu následkom prasknutých vodovodných potrubí. Mnohé poisťovne už poskytujú aj balíky poistenia nehnuteľnosti a domácnosti v jednom. Dokonca poisťovňa Generali má aplikáciu, pomocou ktorej si jednoducho vyčíslite hodnotu zariadenia v domácnosti. Hodnotu jednotlivým kusom nábytku a spotrebičov určujete vy sami a podľa toho si potom vytvoríte poistenie na mieru. Samozrejme platí, že čím vyššia poistná suma, tým vyššia je cena poistky. V prípade škodovej udalosti poisťovňa vyhodnocuje podľa vami určených hodnôt.

4. Myslite aj na poistenie hnuteľného majetku v okolí domu

Ani domácnosťou a nehnuteľnosťou to nekončí. Pri živle, akým je víchrica alebo tornádo, je takmer isté, že to schytá aj hnuteľný majetok mimo domácnosti – osobné vozidlá, hospodárske stroje... Aj keby ste pri škodách na nehnuteľnosti mali šťastie, šanca, že vaše vozidlo zasiahnu letiace úlomky napríklad zo susedných striech, je obrovská. Povinné zmluvné poistenie môže kryť aj škody na vašom aute, ktoré spôsobil prírodný živel. Je však potrebné dojednať si pripoistenie živlu. Upozorňujeme, že limity sú v prípade tohto doplnkového poistenia nastavené rôzne a nemusie byť dostačujúce, najmä v prípade, keď máte novšie alebo luxusné auto.

Preto zvážte, či sa pre vaše auto oplatí mať uzavreté havarijné poistenie. Na našom webe nájdete informácie, koľko stojí havarijné poistenie a ako na ňom ušetriť, ale pritom mať pokryté všetky škody súvisiace so živelnými pohromami.

5. Je dobré mať poistené aj odpratávanie poškodených častí a sutín

Keď nad obytnou štvrťou preletí tornádo, zanecháva po sebe obrovskú spúšť. V takých chvíľach oceníte asistenčné služby zamerané na odstránenie, zneškodnenie a spracovanie sutiny a materiálov hromadiacich sa v nehnuteľnosti a okolo nej. Niektoré poisťovne poskytujú krytie nákladov na odstránenie neporiadku po víchrici alebo tornáde do 10 % poistnej sumy, iné až do 20 %.

V rámci tohto poistenia môžete mať aj krytie nákladov na ubytovanie v prípade, že nehnuteľnosť je v neobývateľnom stave, do určitej dohodnutej výšky a na konkrétny čas, až do 6 mesiacov.

Do poistenia nehnuteľnosti a domácnosti sa teda rozhodne investovať oplatí, rovnako ako je vhodné si ho aspoň raz za dva roky skontrolovať a porovnať s realitou. Patríte medzi tých kaskadérov, ktorí ešte svoju nehnuteľnosť nemajú poistenú? Je načase to zmeniť. Na našej stránke je na poistenie nehnuteľnosti kalkulačka, s ktorou si pohodlne prepočítate a porovnáte ponuky od rôznych poisťovní.