Kedy a prečo vám poisťovňa zvýši poistné?

15.04.2025 | Autor: Eva Majerská

Uzatvoríte si poistenie s určitým poistným a po nejakom čase vám poisťovňa pošle vyšší predpis?

Prečo je to tak? Je niekoľko prípadov, kedy tak poisťovňa môže urobiť. Prinášame vám prehľad tých, ktoré sú ovplyvnené vašim konaním, ale aj tie, ktoré určuje poisťovňa.

Poisťovne zaujíma vaša škodovosť

Podľa novely zákona o PZP z augusta 2024 musia poisťovne zohľadňovať predchádzajúci škodový priebeh. Po overení bezškodového priebehu a jeho dĺžky v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov, prípadne škodového priebehu a roku spôsobenej škody vypočítavajú poistné na nasledujúce obdobie.

Vodiči bez škôd sa môžu tešiť na poskytnutie zľavy z poistného a naopak, ak ste spôsobili škodu, poisťovňa vám môže v nasledujúcom období zvýšiť poistné. Každá poisťovňa má však na to vlastný systém, a tak niektorú môže zaujímať obdobie 5 rokov dozadu, pričom iná sa bude zameriavať len na škody za posledné 3 roky. Aj výšky bonusov a malusov sú v poisťovniach rôzne. Preto, aj keď spôsobíte škodu a na základe toho vám príde predpis poistného s navýšenou sumou, nemusí to znamenať, že nenájdete lacnejšiu možnosť. Stačí si pomocou online kalkulačky porovnať ponuky, pričom uvediete už nový škodový priebeh. Môžete nájsť poisťovňu, v ktorej je vplyv škodovosti na cenu najmenší.

Porovnaj, poisti a ušetri na PZP

Uzatvorenie poistenia jednoducho a rýchlo so zmluvou a zelenou kartou ihneď na e-mail.

Prejsť na kalkulačku

Zároveň musíme upozorniť na častý prípad: niektorí vodiči sa zvyknú, v dôsledku možného zvýšenia ceny poistného, nepriznať k spôsobenej škode. Ide napríklad o odchod z miesta škodovej udalosti v prípade oškretia dvier alebo nárazníka na parkovisku a podobne. Takýto postup určite neodporúčame, pretože sa vystavujete oveľa väčšiemu riziku ako tomu, že vám bude zvýšená cena PZP, a to možno len o pár eur. Veď práve na tieto prípady služby povinné zmluvné poistenie.

Rovnako sa môže poistná udalosť týkať aj iného typu poistenia, napr. v prípade poistnej udalosti na nehnuteľnosti. Ak poisťovňa prehodnotí situáciu a uzná vyššie riziko, môže vám zvýšiť poistné.

Výšku poistného ovplyvňujú aj objektívne príčiny

Hoci si poisťovne určujú a prispôsobujú cenotvorbu samé, v niektorých prípadoch do tohto procesu musia vstúpiť aj objektívne skutočnosti. Ide najmä o také, ktoré sú dané celkovo pre trh, a samotné poisťovne ich nevedia ovplyvniť. Z ekonomických faktorov má vplyv na ceny vyššia daň z pridanej hodnoty (DPH), nová transakčná daň, inflácia či rast mzdových nákladov alebo aj cien stavebných materiálov.

Vyššie náklady na energie, materiál a súčiastky, opravy aj zdravotnú starostlivosť

Aktuálne môžeme sledovať zvyšovanie cien viacerých komodít na trhu. Neobchádza to ani automobilový priemysel. Aj z tohto dôvodu poisťovne pristúpili v tomto roku k zvyšovaniu cien poistného v produktoch súvisiacich s vozidlami. Rovnako to však platí aj napríklad pri poistení nehnuteľností, keďže zvýšená DPH a ceny energií spôsobili aj rast cien stavebných materiálov.

V súvislosti s tým musia potom poisťovne pri poistných udalostiach preplácať vyššie škody. V dôsledku dlhodobejšieho rastu inflácie zdraželi služby autoservisov - materiál na opravu, jednotlivé súčiastky, ale aj samotná práca automechanikov. Následkom rastúcich nákladov na zdravotnú starostlivosť majú poisťovne taktiež zvýšené náklady na úhradu škôd na zdraví a živote po dopravnej nehode. Ďalšími faktormi sú modernejšie technológie používané v autách či nárast cien energií. Takéto zvýšené náklady sa následne prenášajú do poistného, výsledná výška však záleží od poisťovne.

Garančný fond zaťažuje poisťovne

Okrem spomenutých vplyvov na cenu PZP klienta sú tu aj nepoistené vozidlá. Náklady na škody na zdraví alebo majetku spôsobené týmito autami sa vyplácajú z garančného fondu spravovaného Slovenskou kanceláriou poisťovateľov. Tvoria ho príspevky poisťovní z povinného zmluvného poistenia a tie si síce následne od vinníkov nehôd vymáhajú vyplatené prostriedky, no nie vždy s úspešným výsledkom. Táto skutočnosť vytvára ďalší tlak na cenu povinného zmluvného poistenia pre klientov.

Zmeny u samotného poisťovateľa

V prípade poistenia vozidiel má každá poisťovňa vlastnú segmentáciu kategórií vozidiel alebo držiteľov, na základe čoho určuje ceny PZP. Niektoré sa orientujú na klientov z menších miest, niektoré zvýhodňujú starších skúsenejších vodičov. Aj v takom prípade môžete obdržať nový predpis poistného s vyššou cenou aj bez toho, že ste napríklad spôsobili niekomu škodu. Rovnako môžu podobné prípady nastať aj pri ostatných typoch poistenia. Aké môžu byť na to dôvody?

Vekové hranice škodových klientov sa posúvajú

Najmä v poistení vozidiel sú pre poisťovňu dôležité okrem parametrov vozidla aj údaje o klientovi. Zásadným je poistná história, t. j. ako dlho je držiteľ evidovaný v poistnom systéme ohľadom poistenia auta. S tým súvisí aj škodový priebeh a vek vodiča, podľa ktorého majú stanovené skupiny považované za rizikovejšie alebo menej rizikové. Môže ísť napr. o mladých neskúsených vodičov s trvalým pobytom vo veľkom meste, pre ktorých platí automaticky vyššia sadzba poistného. Poisťovne považujú mladých vodičov za rizikovejšiu skupinu, a to aj pre nedostatok vodičských skúseností, ktoré môžu mať v prípade dopravnej nehody za následok vyššie objemy plnenia. Ak sa však časom potvrdí, že poistné udalosti spôsobujú aj iné vekové kategórie alebo sa škodovosť v rámci vekovej kategórie posunula, môže poisťovňa prehodnotiť aj toto kritérium. Na margo ostatných – škodových – vodičov sa tak môžete v tejto kategórii ocitnúť aj vy, hoci ste zodpovednejšími. Predpokladáme však, že pôjde stále o mladšie ročníky a možno seniorov. Rovnako sa pre ostatných, mimo vekovej hranice, môže následne poistné znížiť.

Poisťovňa zrušila zľavu, ktorú ste predtým využívali

Mnohí poisťovatelia zvýhodňujú niektorú skupinu klientov a dávajú im zľavu. Môže ísť o zľavu za online uzatvorenie, za ročnú splátku poistného, za málo najazdených kilometrov a podobne. Niekedy však poisťovňa takýto benefit časom zruší, a tým pádom dostanete nový predpis poistného už so základnou, v tomto prípade vyššou, sumou. Ide o nastavenie zo strany poisťovne, takže to neviete ovplyvniť. Máte však možnosť cenu neakceptovať a uzatvoriť si poistenie v inej poisťovni.

Menia sa územia s rizikami živelných udalostí

Riziko, že sa stane poistná udalosť, hodnotia poisťovne aj v prípade nehnuteľností. Viaceré poisťovne vyžadujú určenie polohy nehnuteľnosti alebo využívajú tzv. povodňové mapy. Podľa nich potom vedia vyhodnotiť riziko v danej oblasti a určiť výšku poistného pre konkrétnu nehnuteľnosť. Ako sa však mení pôsobenie prírodných živlov, môže sa meniť aj toto územné vyhodnotenie. Niektoré oblasti, ktoré predtým, neboli rizikové z pohľadu povodní či záplav, sa nimi môžu stať. Aj v takomto prípade smie poisťovňa pristúpiť k prehodnoteniu a upraviť výšku poistného podľa aktuálneho stavu. Samozrejme, aj tu máte na výber, či s danými podmienkami súhlasíte, alebo budete musieť zmeniť poisťovňu.

Porovnaj, poisti a ušetri

Najvýhodnejšie poistenie nehnuteľnosti a domácnosti online.

Prejsť na kalkulačku

Legislatíva sa musí dodržiavať

Z času na čas prichádza k zmenám zákonov, ktoré sa týkajú práve poisťovníctva alebo konkrétneho poistného produktu. V tomto prípade poisťovne nemajú na výber a musia sa zmenám prispôsobiť. Poslednou takou bola novela zákona o PZP, ktorou sa zvýšili limity poistného plnenia pri škode na zdraví aj na majetku:

• v prípade škody na zdraví sa výška poistného krytia zvýšila na 6 450 000 € bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených,
• pri majetkovej škode limit poistného plnenia narástol na 1 300 000 € bez ohľadu na počet poškodených.

Ďalšou legislatívnou zmenou bolo v roku 2019 zavedenie tzv. poistnej dane. Poisťovne ho zaviedli do všetkých typov neživotného poistenia okrem PZP, keďže tam už dlho platí špeciálny odvod.

Staršie poistné produkty poisťovne zrušia

Väčšinou pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti sa stáva, že majitelia majú svoje domy alebo byty poistené už dlho a neprehodnotili svoje poistné zmluvy. Pri takýchto starších zmluvách sa však môže stať aj to, že poisťovňa už daný poistný produkt nechce ďalej ponúkať a tak ho zruší. V takýchto prípadoch zvykne kontaktovať svojich klientov a ponúknuť im nový variant. Ten však môže obsahovať vyššie limity, širšie krytie a iné doplnky, vďaka ktorým je drahší.

Sú za tým administratívne poplatky spojené so správou zmluvy

Poisťovne môžu vyššie uvedené situácie skryť aj do takzvaných administratívnych poplatkov. Ak vám príde nový predpis poistného, môže byť práve toto uvedený dôvod, prečo prišlo k zvýšeniu ceny. Môžu sa však za tým skrývať aj rôzne reálne poplatky, ak také v súvislosti s vašou zmluvou v poisťovni vzniknú. V tomto prípade je však zložitejšie určiť, čo naozaj zahŕňajú.

Pri indexácii treba s nárastom poistného počítať

Ak si poisťujete svoju nehnuteľnosť, máte možnosť vybrať si, či chcete indexáciu poistnej zmluvy alebo nie. Niektoré poisťovne ju môžu uplatňovať aj automaticky. Jej výhodou je, že bez nutnosti úpravy zmluvy vám počas rokov upravuje výšku poistnej sumy (zvyšuje) v závislosti od inflácie a podobných faktorov. Vďaka nej tak sa tak vyhnete tzv. podpoisteniu a môžete mať svoje poistenie nehnuteľnosti dlhšie v poriadku, čo sa týka aktuálnosti výšky poistných súm. Netýka sa to však prípadu, ak ste výraznejšie rekonštruovali nehnuteľnosť alebo menili jej zariadenie. Vtedy treba prehodnotiť zmluvu celkovo, keďže prišlo k väčšiemu zásahu, ako je zohľadnenie inflácie prostredníctvom indexácie.